Cuenta vivienda: cuándo hacerla, ventajas y desventajas

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Cuenta vivienda: cuándo hacerla, ventajas y desventajas
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Para la mayor parte de los chilenos, la cuenta de ahorro para la vivienda es necesaria para poder acceder a los subsidios que permiten tener una casa propia, ya sea vía compra, leasing o al menos arrendar una por algunos años mientras se ahorra el dinero suficiente para poder acceder a una propia. Veámos a continuación qué es una cuenta de ahorro para la vivienda, en que momento se debe abrir y cómo se puede cerrar, entre otros aspectos relevantes de la misma.

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Qué es una cuenta vivienda y cuándo hacerla

Hay varios tipos de cuentas de ahorro para la vivienda, todas útiles para el mismo propósito que es tener la casa propia, siendo la más conocida, la cuenta que se abre en Banco Estado, aunque también hay cuentas de ahorro para la vivienda que se pueden abrir en las Cooperativas y Cajas de Compensación, además de las que ofrecen los Bancos Comerciales. Lo único que cambia son los requisitos, pero su finalidad es exactamente la misma.

La cuenta de ahorro para la vivienda se puede abrir, cumpliéndose algunos requisitos genéricos, que serían:

  • Ser mayor de edad.
  • Dependiendo del banco, exigirán al cliente no tener giro comercial.
  • Demostrar un ahorro inicial de 0,5 UF, aunque el monto inicial de ahorro depende del banco.
  • Acreditar origen de los fondos cuando corresponda. Esto se acredita normalmente con liquidaciones de sueldo o documentos similares.

Como ven, son muy pocos los requisitos para abrir una cuenta de vivienda, y mientras más joven se abra y más tiempo se conserve con un ahorro sistemático, más posibilidades hay que obtener el subsidio ya que antigüedad mínima de la cuenta es de 1 año, y cuando se tiene más de 1 año, se consigue un puntaje en la ficha social mucho más alto.

Cuenta de ahorro vivienda Banco Estado

Banco Estado tiene una cuenta de ahorro para la vivienda que se va reajustando según la UF, y es la libreta tradicional con la que se postula al Subsidio Habitacional del Minvu. Con todos los depósitos que permanecen por 90 o más días se puede hacer giros de hasta 30 UF al día, o incluso se puede girar montos mayores avisando al banco con 30 días de antelación.

Una vez se completa el ahorro mínimo exigido por el Minvu, se puede postular al Subsidio General de Interés Territorial o el de Rehabilitación Patrimonial, que son subsidios que sirven para restaurar casas antiguas, ubicadas en el casco histórico y son de interés para el gobierno restaurar, ya que ayudan a mejorar un barrio completo, además de permitir que se refresque la masa de habitantes que allí vive.

Las principales características de la libreta de ahorro son:

  • Que puedes ahorrar a partir de $1.000 por mes. Pero no hay límite máximo para ahorrar, aunque debes tener claro que no se debe sobrepasar el límite estatal de garantía a los depósitos. De sobrepasarse ese límite tus ahorros ya no están asegurados ante un fraude, y te conviene contratar un seguro.
  • No existen mayores requisitos, que se mayor de edad y ser persona natural para abrirla, además de no tener giro comercial.
  • Se abre con tan sólo 0,5 UF iniciales.
  • Al momento de abrirla, se puede contratar un seguro de vida e invalidez.
  • Sirve para girar dinero en cualquier cajero automático, para ayudarte en los casos que necesites dinero de emergencia, y se pueden hacer un número limitado de giros anuales sin costo.

Cómo suspender una cuenta vivienda

Es probable que por algún motivo tengas que retirar todos los fondos ahorrados en la cuenta vivienda. En tal caso, lo que se puede hacer es dejar un monto ínfimo de dinero en el banco, y no ocuparla hasta que se pueda volver a depositar fondos en ella.

Una cuenta de vivienda puede permanecer suspendida por años, pero siempre y cuando mantenga algún dinero ahorrado dentro de ella. Por eso es importante no dejarla en cero, sino sólo son un mínimo de dinero para que se mantenga stand by hasta nuevo aviso.

La cuenta vivienda en la declaración de renta

Una cuenta vivienda por sí misma no otorga beneficios tributarios de ningún tipo en nuestro país, no obstante, una vez que ya hayan comprado su vivienda con subsidio, podrán comenzar a partir del término de ese mismo año, a disfrutar de una rebaja impositiva que tiene que ver con los intereses de la parte adquirida con Crédito Hipotecario, deduciéndose los intereses de modo total o parcial,  siempre y cuando el nivel de renta no supere cierto rango que define cada año el Servicio de Impuestos Internos.

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La fórmula para hacer la rebaja de tributos se explica detalladamente en la web de Impuestos Internos, pero para hacernos una idea, están estas tres situaciones expuestas en la rebaja que corresponde al impuesto de la renta anual, si has comprado una vivienda:

  1. Los que ganan una renta bruta imponible inferior a 90 Unidades Tributarias Anuales (UTA), tienen asegurada una rebaja total de intereses ya pagados en el año anterior, por hasta un máximo de 8 UTA.
  2. Los que gane al año entre 90 UTA y 150 UTA, pagan un máximo deducible anual de 8 UTA.
  3. Cuando el contribuyente gana más de150 UTA, no hay derecho a rebaja por concepto de intereses.

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Ventajas y desventajas de una cuenta vivienda

Ventajas

  • Puedes tener una tarjeta plástica de débito para hacer retiros en cajeros automáticos.
  • Al abrir la cuenta, se puede acceder a la oferta de seguros de vida e invalidez de modo opcional.
  • Se pueden programar los ahorros, de modo que se ingresen de forma automática a la cuenta desde la cuenta vista, rut o corriente.
  • La cuenta se puede usar con o sin libreta para giros en la banca, ya que se puede gestionar un plástico o bien se pasa por caja con el número para efectuar el retiro de dinero.

Desventajas

  • Al usar la cuenta sin libreta algunos bancos cobran mayor interés, por eso se debe revisar bien las condiciones antes de iniciar el uso de la cuenta como si fuese para uso cotidiano en retiros.
  • Estas cuentas no ofrecen una tasa de interés más interesante que la de otras cuentas de ahorro, es más bien poco lo que crece el dinero en ella ya que su propósito es ayudar a las personas a acceder a su primera vivienda, así que los intereses por lo general no son mejores que los de otro tipo de cuenta de ahorro, solo sirve ese dinero para subir tu puntaje en la ficha social y ser mejor evaluado en los registros del Minvu cuando vas a gestionar tu subsidio.
  • Hay que tener la cuenta por al menos un año para poder acceder al subsidio vivienda estatal, donde exigen una antigüedad mínima de 12 meses.
  • Esta cuenta es susceptible de fraudes y robos como cualquier otra cuenta, sobre todo si usas la tarjeta de plástico para giros en cajeros, así que siempre cualquier ahorro que tengas en un banco lo debes asegurar con un seguro de fraude. Es mejor prevenir y tener un seguro cuando no se necesita, porque cuando se necesita ya es demasiado tarde. Hay bancos que tienen un seguro básico incorporado con un límite de ahorro bajo para la cuenta.
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