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Que es una AFP

Las siglas AFP (Administradora de Fondo de Pensiones) son instituciones financieras privadas que administran los fondos y ahorros de pensiones de todos sus afiliados.

Todo trabajador por cuenta propia o por cuenta ajena aporta una cantidad a las AFP para que en el momento de jubilación (65 hombres,60 años las mujeres) pueda disponer un monto a cobrar.

Cabe destacar que la jubilacion no es obligatoria en Chile.Por lo tanto las edades antes mencionadas son orientativas.Cada persona es libre de decidir la edad en la que se quiere jubilar.

Como funciona

Cada trabajador es propietario de una cuenta individual única de ahorro para su vejez, protegida y garantizada en la Constitución y las leyes de Chile donde se depositan todas las aportaciones que hayan realizado durante su vida laboral.De esta forma puede ver mes a mes lo que se deposita en su cuenta y observar como el monto ahorrado crece con los aportes que se realizan y la rentabilidad ganada durante toda su vida laboral

Como se calcula el monto a percibir por las AFP

Al finalizar su vida laboral se calcula por el monto total acumulado de la cuenta disponible , las expectativas de vida del trabajador y sus cargas familiares.

Puedo cambiarme de AFP

Los trabajadores chilenos son libres de elegir la AFP donde se capitalizarán sus ahorros, de realizar los aportes voluntarios para mejorar su pensión o adelantarla, de escoger la modalidad de pensión entre las opciones que le entrega la ley.

Seguridad: El sistema de capitalización esta estructurado para que los fondos de pensiones tengan la máxima seguridad en su inversión. Por lo anterior, las AFP tienen un patrimonio y una personalidad jurídica distinta a los fondos que administran, por lo cual, las AFP no pueden utilizar recursos de sus afiliados en sus gastos pudiendo solo financiarse por lo que reciben por comisión de administración. Además, las AFP solo pueden realizar las inversiones en los instrumentos financieros señalados por la ley y, a la vez, deben mantener estrictas pautas de diversificación en sus inversiones siguiendo el viejo refrán de “mantener los huevos en distintas canastas”. Junto con todo lo anterior, las AFP deben asegurar una rentabilidad mínima en relación a la rentabilidad promedio del mercado.

Seguro de Invalidez y Sorbrevivencia: El sistema de AFP contempla la existencia de una Seguro de Invalidez y Sobrevivencia que financien las pensiones en caso de muerte o invalidez del trabajador y que deben ser contratados por las AFP, para sus afiliados, a una Compañía de Seguros. El costo actual del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia para todas las AFP, producto de la licitación, es de 1,26% sobre la renta bruta de los trabajadores.

Cotización: Cada trabajador dependiente debe depositar en su cuenta de capitalización, el 10% de su renta bruta, deposito que debe ser efectuado por su empleador. Actualmente, para los independiente esto es voluntario siempre y cuando manifiesten su voluntad de no querer cotizar. Con la reforma previsional de 2008, a partir del año 2015, será obligatorio para todo trabajador independiente cotizar en el sistema de pensiones. Existe un tope máximo imponible que, a contar del día 01 de enero de 2013, es de 70,3 UF. Además, cada trabajador puede hacer un aporte voluntario a sus cuenta de capitalización con el objeto de mejorar su pensión o de poder adelantar la edad en que inicie su retiro.

Tipos de pensión: Existen tres tipos de pensión.

La pensión de vejez que se financia con los aportes hechos por el trabajador durante toda su vida laboral, sean estos los aportes obligatorios del 10% de su renta bruta y los aportes voluntarios que realizó el ahorrante. Esta pensión puede ser pagada cuando el trabajador cumple la edad legal de jubilación o antes de esta si acumula los fondos necesarios para ello.

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Pensiones de invalidez y sobrevivencia, que se activan en caso de muerto o invalidez del trabajador y se financian con los aportes realizados con el trabajador a su cuenta y complementado con el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia.

Modalidades de pensión: Existen cuatro opciones que cada trabajador, libremente, puede escoger al momento de pensionarse.

Retiro programado:

La primera alternativa consiste en mantener los ahorros previsionales en la AFP efectuando giros mensuales con cargo a la cuenta de AFP como pensión la cual es calculada y actualizada conforme a distintos criterios entre los que están el saldo acumulado, la esperanza de vida, el saldo en la cuenta, etc. En esta opción, el afiliado mantiene la propiedad de los fondos y en caso de fallecer constituyen herencia para sus sucesores.

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Renta vitalicia inmediata

La segunda alternativa que tiene el pensionado consiste en comprar, a una compañía de seguros, una renta vitalicia por la cual, la compañía de seguros se compromete a pagar un monto fijo, en UF, para toda la vida del trabajador y para sus beneficiarios, según corresponda, en caso de fallecimiento.

Renta temporal con renta vitalicia diferida:

En la tercera opción, el trabajador compra una renta vitalicia para un fecha futura, manteniendo en su cuenta, un saldo que le permita financiar una renta temporal

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Renta vitalicia inmediata con retiro programado:

Por último, en la cuarta alternativa, el trabajador elige, simultáneamente, una renta vitalicia y una pensión de retiro programado.

Rol del Estado: El aparato estatal tiene dos funciones importantes en el sistema de AFP: La primera es la regulación y supervisión de cumplimiento, por parte de las AFP, de las normas legales que regulan el sistema, todo esto por medio de la Superintendencia de Pensiones. La segunda es la de garantizar pensiones mínimas para las personas, que por diversos motivos, no hayan podido acumular suficientes ahorros para poder tener una pensión digna. Es por ello que el sistema cuenta con un Pilar Solidario, por el cual, paga pensiones básicas para quienes no tienen ahorros previsionales y entrega aportes previsionales solidarios para quienes tienen un bajo ahorro para su pensión.

Multifondos y comisiones: Para su gastos, las AFP cobran un porcentaje de la renta bruta del trabajador como comisión de administración, la cual, actualmente varía desde el 0,77% en la AFP que cobra menos, hasta el 2,36% en la AFP que cobra más, lo cual demuestra la amplia competencia que existe en el mercado de las AFP.

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En 2002 se crearon los llamados Multifondos que son distintas alternativas de inversión que puede elegir cada trabajadores para determinar como ser invierten sus ahorros. Existen 5 multifondos, nombrados con letras, A, B, C, D y E y que se diferencian en el porcentaje de inversiones que tienen en renta variable y renta fija. La renta fija corresponde a títulos del Banco Central, Tesorería General de la República, depósitos a plazo, pagarés, letras hipotecarias y similares. La renta variable son acciones, cuotas de fondos de inversión o fondos mutuos, certificados negociables emitidos porbancos depositarios extranjeros (ADR) y similares.

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