Tasas de interés: qué son y sus diferentes tipos

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Tasas de interés: qué son y sus diferentes tipos
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La tasa de interés es el delta o costo de usar dinero prestado, y hay varios tipos de tasas. Normalmente la tasa de interés se calcula como un porcentaje sobre la operación de dinero que se está utilizando. Según el uso que se le de al dinero, la tasa de interés se traduce en una ganancia o un costo financiero a pagar por usar ese dinero. En nuestro país, la tasa de interés no puede calcularse arbitrariamente, hay límites mínimos y máximos que respetar, caso contrario el acreedor que presta dinero con tasas más altas de las estipuladas en la Ley, estaría cometiendo el delito de usura.

Este año 2018, en todas las operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, tienen una tasa de interés de un 21,62% anual, mientras que la tasa máxima convencional va quedando en un 32,43%.

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Qué es la Tasa de Interés

En forma simple se puede decir que la tasa de interés, es el costo de usar el dinero ajeno. Y ese costo está regulado por la Ley, que es normada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, sancionándose a quienes cobren más de lo que se permite como máximo.

Aún con esta ley que regula las tasas de interés en la industria financiera formalmente establecida, siempre hay segmentos compuestos por prestamistas informales, que cobran lo que quieren en sus términos y condiciones, casi siempre abusivas para los deudores. De ellos no vamos a hablar porque están al margen de todas las regulaciones de la industria y si acudes a ellos, te expones a un riesgo muy alto.

Ya que existen varios tipos de tasas de interés, veamos en que consiste cada una de ellas.

Tasa de Interés Corriente

La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras es la entidad encargada de determinar el monto de la tasa de interés corriente, distinguiendo entre la moneda nacional, reajustable o no, moneda extranjera y por los montos de los créditos.

Esta tasa de interés, está normada por la Ley 18.010, y corresponde al promedio de las tasas de interés de todas las operaciones que se realizan en ese periodo, lo cual es calculado por la Superintendencia de Bancos. Esta es una tasa sencilla, que promedia las tasas de regiones y la capital, de todos los créditos de todas las entidades existentes en el mercado.

Tasa de Interés de Captación

Esta tasa, se refiere a un porcentaje de la operación que se realiza en la entidad financiera, expresada como un monto de dinero que se paga a la persona o empresa que deposita el dinero en el banco.

La tasa de captación es la que pagan las entidades financieras a sus clientes por depositar dinero en cuentas de ahorro.

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Tasa de Interés de Colocación

Esta tasa, es un porcentaje del crédito que se ve expresada como un monto de dinero que se paga de forma extra a la cantidad de dinero que se está pidiendo prestado al banco. La tasa de interés de colocación, es la tasa que cobran las entidades financieras por los préstamos que otorgan a personas naturales o empresas.

Siempre la tasa de interés activa o de colocación debe ser más alta que la pasiva o de captación, siendo la diferencia entre estas dos tasas, el margen de intermediación que sirve para cubrir los costos administrativos, y dejar alguna utilidad. Cuando queda una diferencia entre la tasa activa y pasiva, estamos hablando del margen de intermediación.

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Tasa de Interés Máxima Convencional

Esta es una tasa que se fija por ley, y es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras la que se encarga de calcularla de forma regular para los diferentes tipos de créditos, montos y plazos, aplicando el factor que estipula la ley para este tipo de tasa.

Todos los bancos, deben informar de sus tasas en pizarra, ya se trate de ahorros o créditos.

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