Crédito de Consumo – Qué es y sus características

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Crédito de Consumo – Qué es y sus características
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Los créditos de consumo, aunque sean de los créditos más caros que existan, permiten solventar deudas, obligaciones y consumos de cualquier índole, ya que son de los pocos créditos que tienen libre disponibilidad. Por lo general, las personas piden estos créditos para financiar la compra de un auto, las vacaciones o el pie de una casa.

Qué es un Crédito de Consumo

Un crédito de consumo, es un préstamo de dinero por parte de una entidad financiera o banco a un cliente deudor, que se compromete a pagar ese crédito en el futuro en forma de cuotas, incluyendo los intereses y costas operacionales.

Los créditos de consumo son de libre disponibilidad, es decir, se pueden usar en lo que el cliente estime conveniente, y esto es una de las ventajas más características de este tipo de crédito. Lo único que tienen en común estos créditos con otro tipo de créditos es que el cliente debe demostrar que tiene la solvencia suficiente para poder pagarlo.

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Requisitos para obtener un Crédito de Consumo

Para solicitar un crédito de consumo, hay una serie de requisitos que exigen los bancos, y aunque todos tienen diferentes niveles de exigencia, en general se pueden resumir de la siguiente forma:

  • Tener mayoría de edad, y nacionalidad chilena o ser extranjero nacionalizado. Para algunos bancos, la mayoría de edad es a los 18 años y para otros, es a los 21 años.
  • Tener una renta líquida mínima, dependiendo el monto de esta si es trabajador dependiente o independiente. Los ingresos deben ser acreditables y estables en el tiempo. Además, a los trabajadores independientes siempre les exigirán mucho más
  • Tener antigüedad laboral mínima de 1 año, en el caso de los trabajadores dependientes y independientes.
  • Someterse a la evaluación crediticia del banco.
  • Tener domicilio acreditable.
  • No sobrepasar la edad máxima, que en algunos bancos es de 70 años, en otros 75 años de edad.

Cumplir con todos estos requisitos genéricos, no garantiza que se pueda obtener el crédito de consumo, ya que los bancos hacen una evaluación financiera y de riesgo que implica revisar el Dicom o informe de deudas del solicitante, revisar su situación de estabilidad y posicionamiento laboral, su comportamiento de pagos histórico y sus reportes financieros generales. Cuando no se cumple con todo lo requerido, es probable que se necesite un aval para respaldar el pago del crédito.

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Características de un Crédito de Consumo

Entre las características de un crédito de consumo, encontramos las siguientes:

  • Es un crédito de corto o mediano plazo.
  • Son de libre disposición.
  • Los requisitos de renta son mucho más bajos que los que se exigen para obtener, por ejemplo un crédito hipotecario.
  • Las tasas de interés son más altas respecto de otro tipo de crédito como el hipotecario.
  • Se pueden pedir montos que van desde los $200.000 pesos a los $20.000.000 de pesos, aunque esto es variable según la institución financiera donde se pidan y según el tipo de cliente, ya que los consumos pueden ser más altos para los clientes más solventes.

Todos los créditos están regulados por la Ley 18.010, quedando más restringidos por la Ley General de Bancos, que limita la potestad de otorgarlos sólo a aquellas entidades de intermediación financiera que tenga el respaldo patrimonial suficiente para respaldarlos.

Ningún crédito de consumo puede tener una tasa de interés que supere a la tasa de interés máxima convencional establecida en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. A pesar de esta restricción legal, siempre encontrarán prestamistas ilegales que les ofrecerán créditos inmediatos con tasas muy por sobre lo permitido y con exigencias que van más allá de lo que pediría cualquier banco, como por ejemplo dejar hipotecada su casa con ellos, sin embargo a estos prestamistas usureros acuden personas que no han podido acceder a un crédito bancario por no cumplir con sus rigurosas evaluaciones crediticias, y abusan de los que están desesperados por obtener dinero rápido.