Qué son los meses de gracia y cuáles son sus ventajas

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Qué son los meses de gracia y cuáles son sus ventajas
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Cuando se solicita un crédito de cualquier tipo, es muy común que se ofrezca un periodo de meses gracia o libre de pago, tiempo que permite al deudor ganar tiempo para generar el dinero que necesita para cubrir la cuota a pagar. A continuación veremos qué son los meses de gracia y los meses de no pago, que muchas veces se confunden pero no son lo mismo, y además, te aconsejaremos para que decidas bien si tomar o no meses de gracia o de no pago, y así tomes la mejor decisión siempre, tomando en cuenta en primer lugar, tus necesidades.

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Qué son los meses de gracia

Por lo general los meses de gracia tienen que incluir un costo extra sobre el valor del crédito, ya que este tiempo devenga intereses, que normalmente se imputan a las cuotas del crédito solicitado. Los meses de gracia por lo general se ofrecen para las personas y empresas que toman créditos de consumo y hipotecarios.

Los meses de gracia operan difiriendo el pago de la primera cuota del crédito tomado en el banco, lo que permite ganar tiempo cuando no se tiene la solvencia necesaria para pagar de inmediato las cuotas del crédito, pero hay que tener claro que esto implica sumar intereses adicionales a cada una de las cuotas del crédito, por lo que si la cuota sin meses de gracia salía 100, con 3 meses de gracia sale 105.

En el mismo momento en que se contrata un crédito, comienzan a correr los cobros de intereses, y si no pagas tu primera cuota, estos intereses se van sumando al capital adeudado y sobre ese nuevo monto se va cobrando intereses al mes que sigue. Esto es lo mismo que pasa con los meses de gracia, que no son gratis en ningún caso, y sólo se deben tomar cuando la necesidad de diferir los pagos es real, y se necesita de ese tiempo para generar el dinero y pagar.

Los meses de no pago

No hay que confundir los meses de no pago con los meses de gracia, que terminan siendo el mismo beneficio de diferir el pago de las cuotas para el cliente, pero en términos contractuales y financieros no es el mismo resultado, ya que los meses de no pago no son tan rígidos en términos de contratación como los meses de gracia, es decir, hay mayor flexibilidad para tomarlos o no y los costos asociados, que los hay al igual que con los meses de gracia, se pueden asumir o no en función de si se toma un periodo de no pago o no de forma voluntaria, mientras que si contratas meses de gracia, ya no es posible retractarse de esa decisión.

Los meses de no pago o y los meses de gracia tienen un costo en intereses, sumándose al monto adeudado, capitalizándose de igual modo, con la diferencia que los meses de no pago se pueden tomar de forma flexible acomodándolos a las necesidades del momento que tenga el cliente, y pudiendo este cambiar de opinión hasta un día antes después de haberlo contratado, mientras que los meses de gracia no son así de flexibles.

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¿Conviene tomar meses de gracia o de no pago?

Como te decíamos antes, los meses de gracia y de no pago difieren en sus términos contractuales y de rebalse en tus finanzas, pero estos siempre te convendrán mas o menos en función de tus necesidades, y nunca se deben tomar meses de gracia o de no pago solo porque los ofertan, ya que siempre traen costos extras para tus cuotas futuras.

Los meses de gracia y de no pago, sólo se deben utilizar cuando estás en las siguientes situaciones:

  • Necesitas liquidez inmediata
  • Necesitas tiempo para generar flujo de caja
  • No tienes solvencia inmediata suficiente
  • Diferir las cuotas significa un beneficio en términos de flujo de caja

Para calcular tu costo beneficio, tienes que simular cuanto te costará tomar meses de gracia o meses de no pago de tus créditos. Supongamos que tomas un crédito de $1.000.000 a 24 meses con una tasa de un 2% al mes. Si tu cuota es de $77.667 tomando la opción de 3 meses de gracia, tu cuota será de $160.088 si tomas 6 meses de gracia.

En la siguiente tabla, podemos ver como se incrementa el costo de tu crédito mientras más meses de gracia tomas. Como ves, el costo de tu cuota mensual puede subir levemente, pero el costo total de tu crédito sube sustancialmente. Entonces ahí tienes que evaluar si estás dispuesto a pagar ese delta extra cada mes, con lo cual terminas pagando hasta un 40% o más adicional por el total de tu crédito. Como vemos, las diferencias más marginales en asuntos financieros, a largo plazo marcan una gran diferencia.

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Meses de Gracia Valor Cuota (Mensual) Valor total a pagar Costo meses de gracia
Sin meses $52.871 $1.268.906 ———-
3 meses $56.107 $1.346.574 $77.667
6 meses $59.541 $1.428.995 $160.088
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