¿Qué es y cómo consultar el historial crediticio?

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¿Qué es y cómo consultar el historial crediticio?
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Todas las entidades financieras, sin excepción, tienen que evaluar a sus clientes a través de la consulta de su historial crediticio, cada vez que este va a pedir un crédito o solicitar un nuevo producto. Los puntajes, rangos y medidas de riesgo son asignadas de forma particular por cada entidad financiera, a su discreción. Por este motivo, es que a clientes de alto riesgo de impago se le conceden créditos, pero se le otorgan condiciones de pago más duras también, con mayores intereses y peores condiciones que aquellos que no representan un riesgo mayor. Veamos en qué consiste el historial crediticio, cómo se consulta y cuáles son las ventajas de tener un buen historial de crédito.

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Qué es el historial crediticio

El historial crediticio, es un antecedente más importante de lo que se cree, porque es un aval de la credibilidad y confianza financiera que se puede otorgar cualquier entidad financiera por parte de una persona o empresa, ya que al otorgar un crédito, las entidades financieras necesitan confiar en que podrán recuperar su dinero, al cerrar un contrato con una persona o empresa responsable y solvente.

El historial crediticio, es el conjunto de todos los antecedentes crediticios de una persona o empresa, con toda la información relevante acerca de su conducta comercial. A este historial crediticio se le llama también, perfil financiero, que es un documento donde se verifica el comportamiento financiero pasado del cliente.

En este historial, se verifican:

  • Las deudas morosas y protestadas, el Dicom, las morosidades que existan con las grandes tiendas y el Boletín Comercial. Sólo las cuentas de servicios no pagados no se pueden publicar en este informe, así se deban millones de pesos en agua, luz o telefonía, por citar algunos de los servicios más comunes que se ocupan día a día y son calificados como de primera necesidad.
  • Se pueden verificar a través de este informe, los bienes raíces, cantidad y tipo de vehículos, bancos en los que se tienen cuentas corrientes, sociedades a las que se pertenece y antecedentes laborales. También existe en la misma plataforma Equifax, el boletín laboral, donde se puede consultar si como propietario de sociedades, ha pagado o no las imposiciones de los empleados, las multas y sanciones que tenga en la Inspección del Trabajo, entre otros.
  • Se asigna un puntaje de indicador de riesgo a la persona, con un color en el indicador para hacerlo más llamativo en una especie de reloj que aparece en el reporte que se adquiere.
  • Se verifican los antecedentes personales y se valida la fecha de nacimiento, de defunción, la dirección particular y/o comercial, el estado civil, y también se puede obtener información del conyugue. Se preguntarán qué tiene que ver el conyugue en la revisión de antecedentes comerciales de una persona. Esto se hace para verificar si las rentas del conyugue son altas, permitiendo avalar las deudas en caso de ser necesario.

El informe comercial o financiero se puede obtener online, o en cualquier sucursal de Equifax del país. También se puede adquirir en las oficinas de Chilexpress.

Cómo consultar el historial crediticio

El historial de crédito se puede consultar a través de la plataforma Equifax o Dicom, que vende completos informes comerciales a empresas y personas que necesitan verificar esta información. Las entidades financieras por lo general tienen contratado un plan empresa que les permite consultar con todo detalle el historial crediticio de sus clientes.

Para sacar el historial crediticio, en cualquier plataforma de internet, sólo se debe:

  • Ingresar al sitio web Equifax.
  • Ingresar el ID de usuario y clave.
  • Ir a la sección de informes comerciales, solicitando el detalle fino de lo que se necesita consultar.
  • Los que no tengan contratado un plan mensual o anual, pueden comprar el informe puntual, que actualmente en su versión premium bordea los $5.000 pesos cada uno.

En estos reportes de crédito, se puede ver una especie de “termómetro”, donde se indica con colores el nivel de riesgo del cliente, quedando en verde si es poco riesgoso y en color rojo los más riesgosos. Este termómetro financiero tiene un puntaje, que puede ir en un rango de por ejemplo, 300 a 850, quedando bien evaluado el cliente que califique con un puntaje de 700 o más puntos. De todos modos, dentro de esa categoría, pueden existir subcategorías, que serían:

  • Excelente para sujeto de crédito: Puntaje de 750 +-
  • Buen sujeto de crédito: 700-749
  • Crédito normal: 650-699
  • Mal sujeto de crédito: 600-649
  • No califica para crédito: Menos de 600

Estos son rangos absolutamente hipotéticos, pero en todas las entidades calificadoras los usan, con mayor o menor rango, y cada entidad financiera decide qué puntaje asigna como mínimo para que el cliente pueda acceder a la obtención de un crédito, así que tratar de dar con un puntaje fijo para que un cliente califique es difícil, porque así como un prestamista puede calificar a un cliente de “apto y bueno”, otro prestamista puede calificar a ese mismo cliente como “regular”, los criterios de calificación, los puntajes y niveles de riesgo aceptables no son estándar en la industria financiera. Pero si hay algo que garantiza que se pueda obtener un crédito, es mantener un nivel de endeudamiento bajo, y poder demostrar altos niveles de patrimonio y solvencia.

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Ventajas de tener un buen historial crediticio

Todas las transacciones crediticias quedan registradas en un historial de crédito, por lo que mantenerlo en buenas condiciones es importante para poder acceder a nuevos prestamos bancarios o financiar nuevos proyectos, cuando se necesite.

Con un buen historial financiero, se consigue:

  1. Acceder a cualquier banca nacional o extranjera.
  2. Obtener mejores condiciones de pago y plazos.
  3. Obtener acceso a una oferta más amplia de productos y servicios financieros.

Un mal comportamiento financiero cierra puertas en las entidades bancarias, empeorando las condiciones de acceso de nuevo financiamiento o créditos. Esto afecta negativamente a cualquiera que cada cierto tiempo necesita apalancarse con deuda para hacer crecer sus inversiones o proyectos, pero si eres de los que nunca gasta mas de lo que gana, entonces tener un historial comercial negativo no afecta en nada, y pasados 5 años o incluso menos, contados desde que castigó la deuda, por ley el deudor puede solicitar que este registro sea borrado del Boletín Comercial, quedando como si nunca hubiese tenido deuda alguna.

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