Que són las cuentas de ahorro para la vivienda

Legal -

Que són las cuentas de ahorro para la vivienda
0 votos

Si tu norte es obtener tu casa propia, quieres obtener un subsidio y sólo te falta juntar el dinero necesario para ello, existe una opción para ti: las cuentas de ahorro para la vivienda.

¿eN BUSCA DE TU CASA PROPIA?

En Chile existen diferentes modalidades para obtener una casa donde habitar, sin embargo, la más utilizada es la que apunta a obtener un subsidio habitacional de parte del gobierno, lo que se suma a un crédito hipotecario y al dinero que tengamos ahorrado. Este último, como requisito, debe ser parte de una cuenta de ahorro para la vivienda para poder postular y obtener la ayuda del estado. Pero, ¿cómo funciona y cuáles son las mejores alternativas para abrir este tipo de ahorro bancario?

Cómo opera la libreta de ahorro para la vivienda

Seguramente tienes alguna noción de cómo opera una cuenta de ahorro, por lo que te contamos que la cuenta de ahorro para la vivienda no difiere mucho de ello. Una vez que se elije la institución bancaria con la que trabajaremos, se pacta con el banco el monto mínimo de ahorro al cual se quiere llegar y en cuántos meses se alcanzará esa meta. Cabe destacar que gran parte de la banca chilena cobra una mantención, por lo general trimestral, si no se mantiene un monto definido por la institución en el momento del contrato.

Las cuentas de ahorro para la vivienda pueden ser de dos tipos: con giro incondicional y con giro diferido. En el primero se puede retirar el monto completo de la cuenta en cualquier momento, mientras que en el segundo se puede girar el monto total dando un previo aviso de mínimo 30 días para la operación.

Comparando libretas de ahorro para vivienda

Sabemos que todos queremos pagar menos o simplemente no entregar dinero extra en los servicios que nos prestan, por lo que siempre es bueno revisar qué dicen instituciones como el Sernac (Servicio nacional del consumidor) frente a este tipo de producto. Hay un estudio comparativo donde ciertas instituciones presentaban mayor cobro de mantenciones que otras, por ejemplo, Corpbanca y Banco del Desarrollo presentaban las mayores frente a Banco Santander y Coopeuch que no cobran ese item.

Por otro lado, es necesario tomar en cuenta las tasas de interés que se aplicarán en la cuenta de ahorro para la vivienda que vas a escoger, ya que se detectó que las mayores alcanzaban un 1,5% y las más bajas 0,2%.

Debes siempre fijarte en las tasas de interes

Como ves debes analizar todas las opciones que se te presenten antes de abrir una cuenta de ahorro para la vivienda, ya que obtener tu casa no es algo pequeño, es el lugar donde pasarás muchos días de tu vida, por lo tanto, debes elegir sabiamente lo que se acomode mejor a lo que buscas.

¿Dónde abrir una libreta de ahorro para vivienda?

La libreta de ahorro para vivienda se puede abrir en un banco, entidad financiera o cooperativas de ahorro y crédito que estén reguladas por la superintendencia de bancos y se rijan por la norma del Banco Central.

Las libretas de ahorro sean cuales sean, sirven de igual modo frente al Minvu para obtener el subsidio habitacional, si tienen los fondos mínimos exigidos y la antigüedad pertinente.

Los que trabajen para el Ejercito tienen la posibilidad de abrir una cuenta especial en la misma institución, y el dinero les será descontado mensualmente por planilla para completar el ahorro que les ayudará a obtener el subsidio estatal. Lo importante es ir cumpliendo las metas de ahorro para conseguir la casa propia.

¿Cuántas viviendas puedo comprar con subsidio?

Hasta hace algunos años atrás, se podían comprar varias casas o departamentos con subsidio habitacional, y nadie cuestionaba nada ya que por una parte no existía información en línea para averiguar de forma ágil si alguien ya tenía un subsidio anterior o no, y por otro, no existía norma que impidiese tener más de una vivienda con subsidio, por lo que muchos inversionistas aprovecharon para comprar varias casas y arrendarlas o venderlas tiempo después de recibirlas.

Actualmente a lo más se puede optar a la compra de una sola vivienda, ya que el subsidio busca ayudar a las personas vulnerables y ya con el acceso a una vivienda se les otorga el beneficio, aunque la ley sigue siendo desprolija en el sentido que aquellas familias que viven una separación por ejemplo, hasta que no resuelven legalmente el problema no pueden acreditar su situación y intentar adquirir una vivienda separada utilizando el beneficio.

¿Cuál libreta de ahorro elegir?

Para comparar entre libretas de ahorro para vivienda y entidades que las ofrecen, hay algunos criterios en los que te puedes fijar, y entras a comparar:

  • La comisión mensual y anual.
  • La tasa de interés anual.
  • La cantidad de giros que puedes hacer al año sin perder intereses y sin tener cobros.
  • La diferencia de cobros entre libretas de giro diferido y giro incondicional.

Entonces, si vamos a todos los productos para la vivienda que ofrece la banca, versus los que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito, en definitiva podemos concluir que las mejores condiciones las ofrece Caja los Andes y dentro de los bancos, Banco Estado.

Si revisas sus páginas, las cooperativas cobran menos y te aportan más beneficios para el propósito que tienes la cuenta de ahorro. En Caja los Andes, por ejemplo, se pueden hacer hasta 6 giros anuales sin costo, situación idéntica a la que ofrece Banco Estado. En el caso de otros bancos y otras cooperativas, la situación va cambiando y las condiciones no parecen ser mejores.

¿Dónde crecerían más tus ahorros para una vivienda?

Como Serviu exige una antigüedad mínima para tu libreta de ahorro, de un año, lo mejor es abrir esa cuenta con esa antelación en donde estimes más conveniente, y abonar una cierta cantidad de dinero sólo para la apertura inicial, sin comprometerte a abonar todo de una sola vez, sino que el saldo faltante lo vayas ahorrando en otros instrumentos hasta que se cumpla el año, y lo reasignas a la libreta de ahorro para vivienda.

Con este método consigues el doble objetivo de cumplir con la antigüedad, y hacer crecer tu dinero en otro tipo de cuenta de ahorro, fondo mutuo o herramienta de inversión hasta que se cumpla el plazo. Un problema común de todas las cuentas de ahorro, sean de vivienda o no, son los bajos intereses que reportan. Aunque sea una manera de resguardar el dinero bastante segura, siempre será la menos rentable. Por eso debes informarte de otras herramientas financieras que te ofrecen seguridad y crecimiento de tus ahorros.

Si pasado el año todavía no tienes definido donde quieres comprar tu casa, todavía puedes esperar unos meses más o otro año para acrecentar todavía más tus objetivos de ahorro y subir la puntería hacia un tipo de propiedad más cara, o adquirir una segunda con recursos propios. En todos los bancos hay asesores comerciales para la cartera de inversiones, y ahí los inversionistas, nuevos y no tan inexpertos pueden aprovechar una oportunidad muy interesante para hacer crecer su dinero.